LE CHOIX D’UNE BANQUE, UNE QUESTION DE CONFIANCE

Pour une infirmière libérale (Idel), détenir un compte bancaire professionnel n’est pas toujours obligatoire et va dépendre de son mode d’exercice. En effet, si cette option est requise dans le cadre d’une société (le capital social devant y être déposé), en revanche, cela n’est pas nécessaire pour une entreprise individuelle. Pour cette dernière, il conviendra d’ouvrir un compte courant dédié à l’activité professionnelle si l’Idel fait plus de 10 000 euros de chiffre d’affaires deux années consécutives (loi Pacte de 2019). Son compte dédié peut être un compte dit « particulier ». Toutefois, opter pour un compte professionnel permet de bénéficier de produits spécifiques.

Lorsqu’une Idel s’apprête à choisir une banque, « il ne s’agit pas de la sélectionner uniquement pour ouvrir un compte ou pour demander un prêt, mais bien de réfléchir en termes de relation globale », conseille Patrick Rérolle, ancien responsable marketing chez Fiducial Financial Services. D’autant qu’il n’existe pas de banque spécifique pour les professionnels libéraux. Une étude préalable des différents types de banque est donc opportune car certaines se concentrent plutôt sur une clientèle de particuliers, d’autres sur les professionnels, et d’autres encore sur les grandes entreprises. De même, si les banques généralistes couvrent l’ensemble des marchés, celles en ligne sont généralement spécialisées sur une certaine clientèle. « La première préoccupation de l’Idel va être de trouver une banque pouvant l’accompagner pour sa gestion quotidienne et son besoin de financement », souligne Christophe Badinier, directeur du développement commercial chez Fiducial Banque. Mais elle doit également se projeter sur ses besoins futurs et déterminer quelle relation elle souhaite entretenir avec sa banque.

L’ANALYSE DES BESOINS

L’infirmière libérale va avoir le choix entre plusieurs formules bancaires, chacune ayant ses propres caractéristiques.

Les banques de réseau offrent des services et des produits bancaires complets. De plus, elles disposent d’agences physiques, ce qui permet de rencontrer les conseillers.

Les banques en ligne, qui ont le statut de banque, ne proposent généralement des échanges que par téléphone, et ce, même si un conseiller peut être dédié.

Les néobanques, quant à elles, n’ont pas le statut de banque. Il s’agit uniquement d’établissements financiers qui proposent des services bancaires. Ce qui limite l’offre : gestion de certains flux uniquement, pas d’émission de chèques, impossibilité de détenir un compte débiteur, pas d’offre de financements. Une formule qui n’est pas la plus recommandée pour les Idels. Au-delà du lien qu’elle souhaite entretenir avec sa banque, pour faire son choix, la professionnelle de santé doit se demander si les offres répondent à ses besoins : la banque propose-t-elle un contrat monétique (règlement par carte bancaire) ? Permet-elle le dépôt de chèques et d’espèces ? Propose-t-elle des chéquiers, encore parfois nécessaires pour certains types de dépenses ? Offre-t-elle des possibilités de prêts bancaires ou des lignes de financement à court terme ?

Des critères personnels et affectifs peuvent aussi peser dans la balance : est-il important pour la libérale de pouvoir rencontrer physiquement son conseiller pour lui parler de ses besoins ou, à l’inverse, préfère-t-elle des contacts exclusivement téléphoniques ?

LE COÛT DES SERVICES

Les tarifs sont fonction des services proposés par la banque. De fait, des considérations économiques peuvent entrer en jeu.

Les banques de réseaux vont généralement coûter plus cher que les banques en ligne en raison de la présence d’agences dans les territoires. Et « de manière générale, les frais bancaires sont plus élevés pour les entreprises et les professionnels libéraux que pour les particuliers car les opérations et les mouvements sur le compte bancaire sont plus nombreux et plus diversifiés », indique Christophe Badinier. Sans compter qu’un professionnel a souvent besoin d’un accompagnement plus fréquent. L’Idel doit tout de même veiller à ce que la tarification proposée soit claire et transparente afin de savoir exactement ce que contient le package, et ainsi s’assurer qu’il correspond à ce qu’elle va utiliser. A minima les frais de tenue de compte, de virements et de prélèvements, le dépôt d’espèces, les commissions de mouvement de compte sur toutes les opérations au débit, et une carte bancaire à débit immédiat ou différé. Pour information, en fonction des services, le coût mensuel de la banque peut osciller entre 15 et 50 euros.

Après analyse de ces critères, l’infirmière libérale va pouvoir prendre sa décision en toute connaissance et transparence.

LE FINANCEMENT D’UN PRÊT

Une fois son choix arrêté, l’infirmière peut avoir à formuler une demande de financement. Dans le cadre de son activité professionnelle, cela va concerner principalement l’achat de la patientèle, l’équipement informatique ou encore le véhicule – l’immobilier ne va pas impacter directement l’activité professionnelle (lire l’encadré « L’achat immobilier, un investissement patrimonial » p. 54). Néanmoins, il est indispensable qu’elle s’assure que sa future banque pourra lui accorder un financement si besoin « car certains établissements ont moins d’appétence à accompagner des créations d’entreprise », fait savoir Christophe Badinier. Une nouvelle libérale qui s’installe peut en effet générer quelques craintes pour une banque qui ne va pas toujours être en mesure de savoir si la potentielle cliente est une bonne gestionnaire ou si dans la zone au sein de laquelle elle souhaite s’installer, elle va avoir suffisamment de patients pour faire tourner son cabinet.

En cas de souscription de prêt, les infirmières libérales doivent faire attention à plusieurs éléments : le taux du prêt, les frais et l’assurance emprunteur. « En règle générale, sur les taux de financement, les écarts ne vont pas être trop conséquents entre les banques », constate Christophe Badinier. Mais, bien entendu, rien n’empêche la professionnelle de comparer les offres. Lors de la négociation du prêt, plusieurs points peuvent être discutés, comme la possibilité de rembourser par anticipation ainsi que les frais de dossier. Elle peut aussi s’assurer de disposer d’une clause de modularité permettant d’augmenter ou de diminuer, sous conditions, les échéances.

Le point de vigilance doit en outre porter sur l’assurance du prêt bancaire. Rien ne contraint l’Idel à souscrire celle proposée par sa banque, le prêt et l’assurance se négociant séparément. « Parfois, les assurances des banques vont être un peu plus chères et liées au montant du prêt sur toute sa durée, prévient Christophe Badinier. Or, il peut être intéressant de souscrire une assurance dont le coût est calculé sur le capital restant dû, ce qui implique que son prix va baisser d’année en année. »

Bon à savoir : après une année de souscription, il est possible de changer d’assureur. « Néanmoins, sur des prêts d’un faible montant et d’une durée inférieure à cinq ans, changer d’assurance peut être fastidieux au vu des gains escomptés que l’Idel va réellement obtenir », indique Christophe Badinier. Un dernier conseil : il est important pour l’Idel d’être totalement claire et d’envisager une relation transparente et de confiance avec son conseiller. Ces liens permettront au banquier d’apporter le meilleur conseil et d’orienter sa cliente dans ses choix structurels et du quotidien en trouvant les solutions les plus adaptées.